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预防金融扶贫风险高质量打好扶贫攻坚战

2018-06-26 17:13

  金融扶贫是指利用金融产品对贫困对象进行扶持和帮助,使金融产品在扶贫中起到推动作用,金融产品大多为扶贫贷款。扶贫贷款是由国内有关金融机构承担的一项政策性贷款业务,它是我国扶贫开发的重要组成部分,发放的形式主要有两种:一种是到户的小额扶贫贷款;另一种是发放给龙头企业以及基础设施建设的扶贫贷款,本文主要就后者进行分析讨论。

  金融是现代经济的核心,经济决定金融,但是金融在服务经济的过程中又反作用于经济,良性发展的金融市场能更加有效地服务经济发展,但如果运用不当,就可能产生金融风险,甚至会危及全局。精准扶贫工作能加速农村贫困地区经济发展,对社会稳定和减少差距具有显著促进作用。金融扶贫是脱贫攻坚、扶贫开发工作的重要内容,从业务相关银行看,我国扶贫领域的金融风险主要为政策风险、资金风险、银行内部经营管理风险、市场风险。

  一是政策风险的不确定性。精准扶贫项目贷款往往是由地方的融资平台作为承贷主体,由其身份的特殊性,自身经营活动受影响大。在贷款期内有可能出现因政策改变、人事更迭、建设规划调整、或其他不可预见因素导致银行贷款不能按期归还的风险,或在真正需要银行时增加了难度。近年来地方融资平台已被多次清理,但平台公司的风险依然存在,地方债券管理内部出现重债务收入轻债务、调控不利和多头管理的现象。具有一定的政策风险。

  二是资金筹措与使用风险。财政职能弱化和地方经济畸形发展使相当一部分地方债台高筑。一方面一般像易地扶贫搬迁、棚户区等项目总投资额度较大,需要配比的项目资本金能否及时足额到位将直接影响项目的顺利实施。另一方面,地方财政预算管理松弛,预算的执行弹性大,大多流于表面形式,存在贷款资金挪用、以债换债、“拆东墙补西墙”的现象,从而使得精准扶贫不精准,预算管理的实际可执行性大打折扣。

  三是银行内部经营管理风险。银行内部的经营管理风险主要来自于银行对项目的发展战略部署和规划不当,致使银行了经济损失或带来了负面影响。银行在发放精准扶贫类项目贷款时,风险主要来自于对贷款项目的情况分析与调查不够详细与充分,从而导致对项目风险的认识不足,对风险防范机制的制定不够全面,对贷款项目风险的管控较弱,无法完全覆盖风险敞口。

  四是市场风险的不确定性。土地及项目相关建设成本的变动增加了项目的投入成本;利率的提高增加了项目的融资成本,扩大了项目的融资风险。中长期的扶贫贷款持续时间较长,涉及的金额较大,国内外经济的变化或政策的变动都会对项目产生无法估量的影响。

  对于金融扶贫工作,应促发展、防风险的工作,风险导 向和主动积极应对,加强宏观审慎管理,以更高的角度更广的视野来防控风险。

  一是建立健全项目监管体系。从银行外部精准扶贫贷款项目上看,在贷后监管中强化对项目的监管,采用“贷款+监管”的模式能有效降低精准扶贫贷款的政策风险。

  一方面,银行开户行要积极关注国家政策、紧跟国家大政方针,分析项目建设背景与必要性。项目建设进程,密切关注项目资金到位情况。银行开户行要根据信贷资金监管要求,同地方人民、经济建设投资有限公司等项目有关方签订该类项目资金监管协议。加强对项目收入存款账户的监管,确保项目资金及时、足额归集到银行账户。

  另一方面,贷款发放要与相关行政手续办理情况相匹配。涉及行政审批的项目,需按照工程进度办理有关审批手续,确保项目合规。同时,按照工程进度拨付贷款资金,与项目资本金同比例到位。银行还可以通过走访项目现场、走访当地贫苦户的有效沟通交流,掌握第一手的相关数据,透过贫困户全程监管项目运行过程中的资金使用情况,对于具有巨大疑问的项目资金问题加管力度。

  二是实行项目资金专户管理,降低资金挪用风险。项目资金的使用实施专户管理,借款人在银行开立项目资本金专账户、信贷资金存款账户和项目收入存款账户,分别用于核算项目资本金、信贷资金和项目还款资金拨付情况,监督客户加强项目资金管理,督促借款人严格按关合同及银行的有关使用项目资金,协调主要施工单位在银行开立一般存款账户,确保资金专款专用,银行对资金的使用负有监督与职责,切实防止资金挪用风险。

  三是加强项目准入管理,优化风险防范体系。在项目准入阶段,树立良好的风险防范意识是提高风险控制力度的前提。银行是经营风险的企业,贷款项目都具有一定的风险性,只要风险控制举措得当,积极作为,金融精准扶贫贷款项目的风险将在可控范围内。银行内部人员应明确了解风险危害性和风险防范的重要性,将风险管理意识渗透到金融管理的各个层面,及时关注国内金融精准扶贫等相关政策变化,掌握市场信息,了解项目资金流动状况,及时有效预防风险的发生。

  四是统筹协调、稳步推进扶贫项目建设。精准扶贫工作并非完全的市场经济行为,而贷款资金运用的市场化程度较高。所以一方面应提高工作效率,按照项目相关的可行性研究尽快推进项目进度,避免因为市场性因素影响扶贫项目的开展。对于项目风险管理者而言,需要密切关注国内经济和金融精准扶贫相关政策,熟知精准扶贫贷款业务的整体流程、业务办理的相关规程和,拥有丰富的实际风险管控经验来应付项目中的未知风险;对于项目风险管理的具体操作人员而言,应拥有丰富的风险管理知识,储备较多的风险控制经验,对具体业务操作熟悉。

  今天的中国经济已经告别了“铺摊子”模式,开始向“上台阶”发展。做好扶贫项目风险防控工作,积极落实国家政策,结合中国产业结构优化政策,正确引导银行资金的扶贫行业流向,既能为建设和谐的金融奠定基础,也能对社会稳定和减少差距具有显著促进作用,既有利于我国扎实有效补上短板,也有利于我国高质量打好扶贫攻坚战。(秦伟男)

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